Hypotéka je pro většinu lidí jedním z největších finančních závazků v životě. Přesto kolem ní stále koluje řada polopravd a mýtů, které mohou zbytečně komplikovat cestu k vlastnímu bydlení.
Musím mít před žádostí vybraný konkrétní byt nebo dům? Potřebuji desítky procent ceny nemovitosti v hotovosti? A když podnikám, mám vůbec šanci hypotéku získat?
Podívejme se na několik častých tvrzení.
Mýtus č. 1: Nejdříve musím najít nemovitost a až potom řešit hypotéku
Nemusíte – a často je dokonce výhodnější postupovat opačně.
Ještě před hledáním konkrétní nemovitosti si můžete nechat orientačně spočítat, na jak vysokou hypotéku pravděpodobně dosáhnete a jaká měsíční splátka bude odpovídat vašemu rozpočtu.
Díky tomu víte, v jaké cenové kategorii nemovitosti hledat, a při jednání s prodávajícím nebo realitní kanceláří máte mnohem jasnější představu o možnostech financování.
To může být důležité zejména u nemovitostí, o které je větší zájem.
Mýtus č. 2: Na hypotéku potřebuji vždy 20 % vlastních peněz
Ne vždy.
Standardní hranice LTV je aktuálně 80 %, což v praxi znamená financování až 80 % hodnoty zastavené nemovitosti.
U žadatelů mladších 36 let, kteří pořizují nemovitost pro vlastní bydlení, může být horní hranice LTV až 90 %. V takovém případě tedy může stačit přibližně 10 % vlastních prostředků.
Pozor ale na jednu důležitou věc: banka vychází z hodnoty nemovitosti stanovené pro účely financování. Ta se nemusí vždy rovnat kupní ceně.
Mýtus č. 3: Podnikatel má s hypotékou smůlu
Podnikatelé a OSVČ hypotéky samozřejmě získávají.
Rozdíl bývá především ve způsobu, jakým banka posuzuje jejich příjem. Záleží například na daňovém přiznání, obratu, výdajovém paušálu, délce podnikání a konkrétní metodice banky.
A právě tady mohou být mezi jednotlivými bankami poměrně výrazné rozdíly.
Klient, který podle metodiky jedné banky na požadovanou hypotéku nedosáhne, může u jiné banky projít.
Proto má u podnikatelů obzvlášť velký smysl porovnat více možností ještě před podáním žádosti.
Mýtus č. 4: Nejlepší hypotéka je ta s nejnižším úrokem
Úroková sazba je důležitá, ale sama o sobě o výhodnosti hypotéky nerozhoduje.
Při porovnávání nabídek je potřeba sledovat také podmínky získání sazby, délku fixace, možnosti mimořádných splátek, požadované doplňkové produkty, pojištění nebo celkové náklady úvěru.
Rozdíl několika setin procentního bodu proto automaticky neznamená, že jde o nejlepší nabídku.
Hypotéku je lepší posuzovat jako celek.
Mýtus č. 5: Hypotéku můžu změnit až na konci fixace
Hypotéku lze refinancovat nebo předčasně splatit i během fixace. Je ale potřeba počítat s tím, že banka může za určitých podmínek požadovat náhradu nákladů.
Pravidla předčasného splacení se od září 2024 změnila a případný náklad závisí na konkrétní situaci.
Proto už obecně neplatí jednoduché tvrzení, že převod hypotéky během fixace stojí pouze několik stokorun.
Pokud uvažujete o refinancování ještě před koncem fixace, je vhodné nejdříve spočítat případné náklady a porovnat je s úsporou, kterou by přinesla nová hypotéka.
Teprve potom lze říct, zda se změna skutečně vyplatí.
Mýtus č. 6: Když mám hypotéku, několik let už s ní nemusím nic řešit
Právě naopak.
Hypotéku má smysl průběžně kontrolovat stejně jako ostatní důležité finanční produkty.
V průběhu několika let se může změnit situace na trhu, hodnota vaší nemovitosti, vaše příjmy i nabídky jednotlivých bank.
A především není ideální začít řešit novou sazbu až několik dní před koncem fixace.
S dostatečným předstihem máte více času porovnat nabídku současné banky s konkurencí a rozhodnout se, jestli hypotéku ponechat, nebo refinancovat.
Každá hypotéka je trochu jiná
U hypotéky neexistuje jedna banka nebo jedna úroková sazba, která bude nejlepší pro každého.
Jinou situaci řeší zaměstnanec, jinou podnikatel, jinou mladý pár kupující první byt a jinou člověk, který už několik nemovitostí vlastní.
Proto má smysl dívat se nejen na úrokovou sazbu, ale především na celé nastavení financování.
Chystáte se kupovat nemovitost nebo vám končí fixace?
Můžeme společně projít vaši situaci, zjistit možnosti financování a porovnat nabídky jednotlivých bank.
Díky tomu budete ještě před podpisem smlouvy vědět, jaké řešení pro vás dává smysl a kolik vás bude hypotéka skutečně stát.
Ozvěte se mi a podíváme se na vaše možnosti nezávazně.
